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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,來自,,中國最大的資料庫下載,保險規(guī)劃,之,風險管理,學習目標,1，分析客戶的風險管理需求,2，區(qū)分 可以用保險轉(zhuǎn)移 和,不可以用保險轉(zhuǎn)移的,風險管理需求,風險管理與保險規(guī)劃,風險管理是一個組織或個人用以降低風險負面影響消極結(jié)果的決策過程。,保險規(guī)劃是指經(jīng)濟單位通過對風險的識別、衡量和評價，選擇各種風險管理技術(shù)，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以盡量小的本錢去爭取最大的平安保障和經(jīng)濟利益的行為。理論 P11,風險管理,風險管理的三方面需要,1，平安需要：包括實際的局部如經(jīng)濟補償?shù)男枰吞摂M的

2、局部如心理平安的需要。,2，經(jīng)濟需要：任何意外損失本錢涉及直接和間接損失，是一項很大的財務(wù)負擔，需要獲得經(jīng)濟上的補償。,3，執(zhí)法需要：保證人民的生命財產(chǎn)平安是一個國家的法制建設(shè)的根本要求。,風險管理,風險管理的一般程序,1，確立風險管理目標損失前目標和損失后目標。,2，風險識別感知風險是根底，分析風險是關(guān)鍵。,3，風險衡量損失概率、損失程度、損失變異性。,4，風險處理方案防止、預(yù)防、抑制，自留、轉(zhuǎn)移。,5，風險評估總結(jié)績效，不斷完善。,風險管理,風險衡量的三個指標,1，損失概率：在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量比值。,2，損失程度：標的物發(fā)生一次風險事故

3、時的平均損失額度。加權(quán)平均數(shù)，數(shù)學期望,3，損失變異性：損失的波動程度，通過損失變量的方差或標準差來度量。,風險管理,風險衡量的三項內(nèi)容,1，人身風險衡量。包括三種情況，即生理死亡工作期間生命的提前死亡；生存死亡工作期間永久全殘及退休死亡到達退休年齡出現(xiàn)的死亡?？梢酝ㄟ^生命價值法、需求法和資本保存法計算。,2，財產(chǎn)風險衡量。包括財產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟損失。指標包括實際現(xiàn)金價值、重置本錢、相關(guān)費用等。,3，責任風險衡量。取決于意外事故的嚴重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責任損失可以個人累計財富為限。,風險管理,人身風險衡量的三種方法,1，生命價值法。預(yù)期未來收入的現(xiàn)值就是人身風險的生命價

4、值。,2，需求法。包將家庭經(jīng)濟支柱死亡的財務(wù)需求轉(zhuǎn)換為投保人的保險金額。需求包括遺產(chǎn)處理費用、重新調(diào)整生活需求、依賴期的需求直到家庭最小成員成年特別需求房屋按揭、教育經(jīng)費、應(yīng)急基金、退休需求用人壽保險補充社保缺乏。,3，資本保存法。估算替代收入的資本需求。用保險賠償費用投資，按照適宜的收益率，產(chǎn)生的收益與風險發(fā)生前的收入根本相符。,風險管理,風險管理的本錢和風險轉(zhuǎn)移的二種方法,風險管理的本錢：是指由于風險的存在和風險事態(tài)發(fā)生后人們必須支出的費用或預(yù)期經(jīng)濟利益的減少，是風險的代價。,一般包括風險損失的實際本錢、風險損失的無形本錢或時機本錢以及處理風險費用三局部。,風險轉(zhuǎn)移的二種方法：,非保險轉(zhuǎn)移

5、：是通過訂立經(jīng)濟合同，將風險以及風險有關(guān)的財務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移給別人。包括租賃、互助保證、貸款擔保、基金制度等。,保險轉(zhuǎn)移：是通過訂立保險合同，將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，從而實現(xiàn)風險的高度分散。,風險管理,保 險 規(guī) 劃,之,需求分析,中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會,培訓師 李春玉,人壽保險需求分析,人類對平安保障的追求是一致的，平安對不同的人有不同的意義。,平安是每一個人對于理財規(guī)劃追求的重要目的，包括人身平安，經(jīng)濟平安，財務(wù)平安。只有在合理的經(jīng)濟平安條件下，個人才能在較高的需求層次上有所選擇。因此，一個合理的經(jīng)濟平安需求層次能夠提供給個人一個更加穩(wěn)定合諧的生活，并在生命中發(fā)現(xiàn)人生更大的意義，實現(xiàn)真正的財務(wù)自由

6、。,需求分析,人壽保險需求分析,通過保險規(guī)劃，能夠帶給個人或家庭獲得經(jīng)濟平安的時機。通常人們向往美好的生活，但生活中總會有難以預(yù)料的風險發(fā)生，導致巨大的經(jīng)濟損失，使人們生存在他們所不愿意的生活方式中。,風險管理與保險規(guī)劃，使得即使是在家庭重要成員發(fā)生死亡、殘疾或重大疾病、自然災(zāi)害和意外事故導致家庭財產(chǎn)的重大損失的情況下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平繼續(xù)生存下去，這是理財規(guī)劃的重要組成局部。,需求分析,人壽保險的經(jīng)濟根底,1、人力資本與人的生命價值。,人力資本與人的生命價值理論是購置人壽保險的哲學根底。人的生命價值觀念是人壽保險的經(jīng)濟根底。,人的生命價值是個人未來賺取的薪資減去個人的維持

7、本錢。,2、個人生命價值的損失。,導致生命價值發(fā)生損失的原因包括過早死亡、失去工作能力、退休或者失業(yè)。而死亡和失能造成的損失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保險規(guī)劃的重要內(nèi)容。,3、壽險規(guī)劃的作用。,在不確定的人生中，壽險能夠讓個人的人力資本得以保存。雖然人壽保險的購置會降低現(xiàn)行的消費，但可以保障家庭成員的消費能力。,需求分析,壽險需求確定的環(huán)境,個人做壽險規(guī)劃決策的時候會受環(huán)境的影響，具體包括四種環(huán)境：,1、人口環(huán)境,2、經(jīng)濟環(huán)境,3、政治環(huán)境,4、文化環(huán)境,需求分析,壽險需求確定的程序,一般人壽保險需求的分析包括以下三個步驟：,1、收集信息：收集與個人相關(guān)的各類信息。,2、建立目標：建立

8、一個明確具體的財務(wù)目標。,1死亡后準備付清的債務(wù)；2處理死亡的各種費用；3建立應(yīng)急基金；4建立子女教育基金；5建立配偶的生活費用和退休資金。,3、信息分析：分析一個家庭當其重要成員發(fā)生死亡時所可能產(chǎn)生的財務(wù)后果。,最后算出可使用的資源與需求之間的差額。,需求分析,壽險需求的計算公式,1、遺囑必要生活備用金=遺囑必要生活費-社保金額-企業(yè)撫恤金-家庭其他收入,1遺囑必要生活費=遺子必要生活費+在世配偶必要生活費+贍養(yǎng)老人生活費,2遺子必要生活費=子女目前月生活費12個月22-子女現(xiàn)在的年齡,3在世配偶必要生活費=夫妻月生活費 0.5 12個月在世配偶退休前年限,4贍養(yǎng)老人生活費=目前贍養(yǎng)老人月生

9、活費 12個月老人的平均余生男69歲、女72歲,需求分析,壽險需求的計算公式,2、夫妻退休生活備用金=夫妻必要退休生活費+妻子必要退休生活費-社保養(yǎng)老金-家庭其他收入,1夫妻必要退休生活費=夫妻退休前月生活費0.712退休時丈夫的平均余生,2妻子必要退休生活費=妻子退休前月生活費0.712個月退休前夫妻的平均余生差,在我國，養(yǎng)老金替代率由經(jīng)濟體制改革前的90%降到目前的50%，最終目標是30%。,需求分析,壽險需求的計算公式,3、家庭應(yīng)急備用金,據(jù)?中國統(tǒng)計年鑒1999年?的資料，中國人一生中患重大疾病的幾率高達72.17%，而每一種重大疾病的平均醫(yī)療費用在我國目前是8萬元。,人進入32歲后發(fā)

10、病時機將加大，進入50歲后發(fā)病率提高5倍。,與此相應(yīng)，一個人一生中后20%的時間將花掉一生醫(yī)療費的80%。,需求分析,壽險需求的計算公式,4、投資型壽險需求的測算,投資型壽險年交費能力=100-目前年齡%每月可自由支配資金12,隨著年齡的增長，可支配的資金增多，資金保值增值的需求越來越大。這時可以選擇購置投資型壽險在內(nèi)的金融投資，來實現(xiàn)資金保值增值的目的。,需求分析,健康險需求分析,1、健康保險方案的重要性,醫(yī)療費用并不是經(jīng)常需要的，但一旦需要時卻是高得讓人難以承受。,建立完善的健康保障方案，也是客戶和理財規(guī)劃師應(yīng)重點關(guān)注的問題。,需求分析,健康險需求分析,2、健康保險的種類,1醫(yī)療費用保險社

11、保、商保,2重大疾病保險社保、商保,3收入保障保險商保,4長期護理保險商保,需求分析,健康險需求分析,3、醫(yī)療費用保險,1住院費用保險,2外科手術(shù)費用保險,3護理費用保險,專業(yè)、家庭、病危護理費用保險,4其他醫(yī)療費用保險,5大宗醫(yī)療費用保險,補償大病醫(yī)療保險、綜合大病醫(yī)療保險,需求分析,健康險需求分析,4、醫(yī)療保險的特征,1免賠條款：起付線免賠額,2共保條款：比例給付,3最大給付限額條款：封頂線保額,需求分析,健康險需求分析,5、根本醫(yī)療保險需要商業(yè)保險的補充,1根本醫(yī)療保險有起付線，起付線以下的局部可由商保補充；,2根本醫(yī)療保險有封頂線，封頂線以上的局部可由商保補充；,3根本醫(yī)療保險有大額救助金，大額救助金以上的局部可由商保補充；,4根本醫(yī)療保險不保意外醫(yī)療，意外醫(yī)療可由商保補充。,需求分析,財產(chǎn)險需求分析,家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種保險。,我國開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險及家用機動車輛保險等。,需求分析,責任險需求分析,責任保險是以被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的一種保險。,個人由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約應(yīng)對受害人承擔賠償責任的都可以投保相關(guān)的責任保險，將其面臨的責任風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。,需求分析,再見！,李春玉 ：,